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理財專欄

什麼是二胎?二胎申辦流程與條件及利率比較!

二胎房貸是什麼?

說到房貸,相信大家都不陌生,要完全不貸款買房幾乎是不可能的事,買房後,在房貸尚未繳清的情況下,你所貸款房貸的銀行,即為抵押房屋給第一家機構。在這之後如果有週轉需求,其實可以考慮用同一間房屋,向另一家機構抵押借款,這就是「二胎房貸」,而這時候的第二家機構,為債務清償的第二順位,因此「二胎房貸」又被稱為「二順位房貸」。

為什麼要借二胎房貸? 

如果有資金週轉的需求,很多人首先會想到信用貸款、汽車貸款或當鋪典當等等,方法這麼多,為什麼要選擇二胎房貸呢?二胎房貸的最大優點就是可貸款的額度高,且可貸時間長,一般個人的信用貸款是屬於無擔保品的貸款,銀行審核的重點會放在借款人過去的信用好壞上,條件嚴苛。更多人不知道的是金管會是有針對信用貸款(無擔保負債)是有明確限制金額的,其貸款金額不得超過月收入的22倍,因此可貸款金額有限。汽車貸款也存在貸款金額低的問題,汽車保值能力低,從落地開始就在跌價,常常實際核發下來的貸款金額並不比信用貸款高。

二胎房貸要怎麼申請?

申請房屋二胎流程有:

  1. 申請:準備好所需要的文件、申請書,向機構提出申請。
  2. 評估:由貸款的機構鑑定房屋的現值。
  3. 核可:機構鑑價後就會核定房屋二胎可以貸款的額度、期數、利率等。
  4. 簽約:雙方都確認無誤後就可以簽訂借貸合約了。
  5. 設定:因借貸金額大,因此二胎貸款與其他貸款不同,需要到地政機關辦理,將貸款的機構設定為房屋的第二順位抵押權人。
  6. 取款:完成前面五個步驟後即可取得貸款的資金了!

二胎房貸的申請條件?

由於二胎房貸,因為不是第一順位的債權人,對承接胎房貸的銀行風險較高,因此銀行承作意願較低,審核上也嚴格了許多,可貸款的額度也比民間機構少很多。雖然多數銀行二胎房貸的申請條件中,都只有提到工作穩定,以及20歲以上、70歲以下的年齡限制,但事實上不論是哪一種借貸,銀行一定都會評估個人信用狀況,也為大家整理出以下,非明文規定,但是銀行審核二胎房貸的重要條件。

  • 信用卡費、其他貸款是否有遲繳情形
  • 是否有使用信用卡循環利息
  • 是否曾用信用卡預借現金
  • 屋況是否不佳(屋齡較高、房屋地點偏遠)
  • 房屋是否與他人共同持有(沒有完整的財產權)

二胎房貸利率好嗎?

二胎房貸會根據房價的不同,可貸款金額有很大的不同。二胎房貸利率一般會落在2.5%至36%之間不等,主要是看向哪一種機構貸款。

  • 銀行二胎房貸利率:3.5%至16% (可貸款期限7至15年)
  • 民間借貸二胎房貸利率:6%至36%

雖然銀行二胎房貸利率看似比民間貸款低很多,但一般人是拿不到最低利率的,且銀行二胎房貸申請不易,可借貸金額也會比民間少很多。除了利率之外,需要特別注意的是部分機構是會收取一定比率的手續費的。

以下也附各銀行利率比較供大家參考:

貸款銀行貸款額度貸款利率申辦費用
國泰世華20~150萬2.5%~15%貸款金額1%起
玉山銀行50萬起2.66%~9.88%貸款金額1%起
台新銀行最高300萬3.25%~18%5,000~12,000元
兆豐銀行依本行鑑估辦法核貸2.53%起貸款額度0.0015%,最低3,300元
凱基銀行50萬起2.92%起10,000元

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