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理財專欄

什麼是二胎房貸(房屋二胎)?與普通房貸的差別

什麼是二胎房貸?又可稱為房屋二胎。

它其實指的就是您現有的房產貸款下,以其不動產的殘值作為抵押

額外再向另外一個銀行/民間/融資公司申請第二順位的借款,

這就是所謂的二胎房貸。它與普通房貸的差別其實只在於順位及核貸資金

一般來說,普通貸款能獲得的成數,銀行大多落在8成,且正常來講,第一次的房貸申請,多半是跟銀行承辦,如若條件無法通過,才再往民間/融資公司借貸。

什麼人有二胎房貸需求

那麼什麼樣的人會有二胎房貸需求呢?

通常可分為:

1.   沒有固定收入來源或者薪資不穩定,沒辦法出示財力證明者。

2.   欲擁有更多資金,以二胎房貸做為資金週轉的人。

3.   負債比過高,已超過平均月收入22倍,無法申請信貸的人。

民間二胎房貸和公司二胎的差異-利率

二胎房貸管道新鑫銀行好交貸
二胎利率7-16%4-15%5.88%起
二胎成數120%60-80%只要房屋有空間
額度上限最高300萬沒有上限
所需費用貸款金額1.5%(內扣)手續費3000-9000貸款金額2%起
審核撥款5-7天15-30天1-3天
過件難度財力證明/需聯徵財力證明、信用正常免財力免聯徵
還款年限2-10年最長15年不定期
有無綁約20個月1-2年不綁約
有無違約金12%1-3%

全台房屋二胎成數分析

全台房屋二胎的成數分析的A級區域有:

  1. 基隆:基隆市
  2. 台北:信義區、中山區、大直區
  3. 新北:板橋區、新莊區
  4. 桃園:中壢、八德區
  5. 台中:中區、豐原區、北屯區、西屯區、北區、南屯區、西區、東區、南區、大里區
  6. 新竹:竹北
  7. 嘉義:嘉義市
  8. 台南:永康區
  9. 高雄:鳳山市、文山區

坐落在各區域地段最重要的地方,靠近交通主要幹道、生活機能便利豐富的區域,通常都會被放在A級區域。B級是因為人口數跟人口密度與面積未達到政府的規定,而降級至B級。C、D級則是因為坐落於不在都市計畫內的住宅區,可貸成數些微減少,最後則是廠房、建地或臨3米路以上田地的E級,作為最低可貸成數區域。

全台房屋二胎 成數分析-好交貸

為何要選擇民間二胎,優缺點

優點

1.更靈活的條件:民間貸款通常更加靈活,可以適應一些傳統銀行貸款無法涵蓋的情況。這可以幫助那些信用記錄不佳或有其他貸款限制的借款人。

2.快速批准:民間貸款的批准速度通常較快,相對於傳統銀行貸款,您可能能更快獲得所需的資金。

3.更大的貸款額度:民間貸款有時可以提供更大的貸款額度。

4.靈活的還款方式:民間貸款通常提供多種還款方式,可以依據借款人的需求來制定還款計畫。

缺點

1.較高的利率:民間貸款的利率通常較高,可能需要支付更多的利息費用

2.較短的貸款期限:一些民間貸款可能具有較短的貸款期限,導致每月還款額較高,加重了財務負擔。

3.風險高:可能會遇到詐騙或不合法的民間公司

優點缺點
更靈活的條件較高的利率
快速批准較短的貸款期限
更大的貸款額度風險高
靈活的還款方式 
選擇民間二胎的優缺點-好交貸

不得不知的房屋二胎風險

一、不實廣告

有的業者會打著低利率的不實名號,吸引申貸者前來借款。

但其實是掛羊頭賣狗肉,根本就沒有這回事,

因此在申貸前,請一定要審慎的評估這個貸款機構是否合法,

或者可以請評估專家幫忙

二、合約內容不符

當您已經進行到對保這步驟時,請務必要再三確認內容是否如同之前所說的一樣,特別是:核貸利率、約定利率、綁約期等等。

三、詐騙案件

最近詐騙案件日益增多,通常會要求您寄送存摺或提款卡,或者是網路銀行的帳密,請再三小心,一般貸款流程是不會要求您提供的

四、利息較高相較於房屋貸款一胎,二胎所負擔的利息會比較高,因此每月所需承擔的壓力會更大

不得不知的房屋二胎風險-好交貸

二胎必收什麼費用與還款限制

一般來說,申請二胎房貸的必要費用有:

(1)地政設定費:包含登記費及書狀費。登記費是設定金額的千分之一,書狀費則為每張80元即可。

(2)開辦費:不論是銀行/民間/融資公司皆會收取。

另外,通常不論是銀行/民間/融資公司都會有一定的寬限期,期長依各金融機構而定。若在房貸寬限期結束時,仍舊還不出月付金,此時可能會面臨法院查封的結果,因此,還是要提醒您,記得按時繳交月付金,以免面臨房貸繳不出的窘境。

二胎貸款申請流程

1.   文件準備:當房屋鑑價完成後,就可以開始準備相關文件,並提出申請。

2.   審核照會:與金融機構一同規劃合約條件,例如:核定貸款額度、期數、利率、月付金等,沒有問題就可以簽約了。

3.   辦理設定:簽約完成後,便可至地政機關設定二順位抵押權與銀行或其他貸款單位。

4.   對保撥款:當設定完成後,就可以將款項撥入申請人帳戶內,取得貸款資金。

二胎貸款申請流程-好交貸

二胎貸款申請所需資料

  1. 身分證明文件:雙證件影本(身分證正反面+健保卡或駕照)、戶籍謄本影本。
  1. 工作證明文件:在職證明、工作識別證、勞保投保資料等。
  1. 收入所得證明:薪轉存褶、薪資明細、扣繳憑單等財力證明文件,如有其他收入證明(例如租金收入),可提供租約或收租存摺明細。
  1. 房貸相關文件:土地及建物所有權狀影本,一胎房貸的近一年繳息明細。
二胎貸款申請所需文件-好交貸

1.二胎房貸會影響信用分數嗎?

只要沒有遲繳的狀況,都不會對信用分數有不良影響。

2.民間二胎房貸需要保人嗎?

不用保人,也免抵押證件。

3.房子二胎借款貸款利率為何?

房子二胎的借款利率和額度會依據您的房屋價值做評估。

4.剛買的房子可以申請二胎嗎?

要看機構規定,有些銀行會規定須購買滿一年以上,或者一年繳款紀錄正常,才能申請二胎。

5.沒有薪資證明也能申請二胎嗎?

可以,只要您名下的房產有當作抵押品,我們評估時便會依照市價而定。

6.什麼是房屋貸款成數?

房屋貸款成數是指一般民眾向銀行申請房屋貸款時,可以申貸的比例。房貸成數決定買房時可以取得的貸款金額,連帶影響自備款的數字。

7.如何能了解自己的房屋能夠貸到的成數呢?

銀行會針對申請人購買的房屋物件進行鑑價,並且在「鑑價價格」與「買賣價格」中,取低價作為貸款額度的計算基準值,再根據房屋的相關因素與個人的信用分數決定貸款成數

8.如果我有房貸二胎的借貸需求,該如何找尋幫助呢?

可以先多方評估各銀行的利率及借貸方案,並尋求專員為您解說,那如果有時間上的急迫性,可以轉而向融資公司/民間詢問,好交貸也有專業的團隊可為您挑選方案,不用擔心找不到管道尋求幫助。

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