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什麼是保證人?什麼類型的貸款會需要保人?深入了解保證人

你有聽說過「為人作保是呆人」這句歇後語嗎?理智上我們都知道能盡量不要替人作保就不要答應,但是當遇到親朋好友的循循善誘,親情加上輩分壓力,可能在無形之中就成為對方的保人了!但千萬不要慌張,本篇文章將會教你如何避免掉這種情況,甚至即便成為保人,也有抽身的辦法。那麼以下將開始介紹什麼是保人,以及相關的問題囉!

什麼是保證人?連帶保證人又是什麼?

保證人指的是替債務人擔保債務履行的人。也就是說債務人需要錢卻又無法保證會還,債權人這時就會向保證人要求履行債務清還。保證人就像是擔保人,如果原本欠錢的人沒還,保證人就會代替他出面還錢

在法律上,只要保證人與債務人約定好作保,並簽訂保證契約,此時,債權人便有權力向保證人索要債務人積欠的債務。而總共有兩種保證方式:一般保證人和連帶保證人。雖然它們都是為了保證債務人會順利還錢,但實際的處理方式卻大不相同:

  1. 一般保證人:一般保證人的責任是屬於「從債務」,假使主要債務人名下還有動產或不動產等財產,或者仍有還債能力時,債權人就不得越過債務人向一般保證人求償。必須等到法院提出強制執行,將債務人名下財產全數拍賣掉,完成還債後,如果還有剩下的債務,才可以向一般保證人求償。也就是說,當債務人不能還錢時,保證人才會代替債務人還錢。
  2. 連帶保證人:連帶保證人的權利義務和主要債務人相同,是屬於「共同債務」。也就是說連帶保證人和債務人一樣,都要對債權人負責。當債務人無法償還債務時,債權人可以直接選擇找連帶保證人還錢,不用經過法院強制執行的這步驟,而且連帶保證人規定不得使用「先訴抗辯權」。幸運的是,連帶保證人還是可以透過法院向債務人追回已經還的錢。

※「先訴抗辯權」:是指民法第745條的規定:「保證人於債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果前,對於債權人得拒絕清償」。也就是>>>債權人沒有先去追求欠錢人的財產,保證人可以暫時不用還錢。此權利僅只有一般保證人可使用,連帶保證人無法

 一般保證人連帶保證人
權利義務關係屬於從債務與借款人相同,屬共同債務
先訴抗辯權
償還債務順序強制執行後剩下的餘額才要負擔可直接向保證人要求償還
個人信用註記會註記會註記
額度占用除非為同一家銀行,否則不占用貸款額度會占用自身可貸款額度
影響信用評分影響較小影響較大

當保人需要哪些條件與需要背負哪些風險

當保人需要具備什麼條件呢?其實保人的用途,就是因為債務人需要貸款,但因自身條件不夠好,此時銀行等金融機構便會要求有人擔保,而通常保人本身的條件必須要好於債務人,也就是得符合下四個條件才行:

  1. 穩定的工作及收入: 最好是任職至少半年,薪水優於債務人的穩定職業。
  2. 財力證明:這邊要提醒的是,保人必須提供完整的財力證明(薪資明細、財產所得清單以及扣繳憑單等)。
  3. 信用正常:信用評分位於600分以上即可,越高越好。
  4. 負債比正常:如有借貸,月付金需不超過月薪的60%。

※小提醒:為人作保並不是那麼簡單的事,他其實要承擔的風險之大而可怕。因為假設你成為保證人替他人擔保貸款或其他債務,如果有一天,債務人無法履行承諾,你可能需要承擔未來還款責任。

這結果就變成債務人身上的所有債務是由你一人承擔,這不僅會對你的信用記錄和財務狀況產生影響,如果債務人無法還錢,銀行或債權人也可以直接追究你的責任,要求你償還欠款。因此,萬不得已,千萬不要替人作保!小心負債累累,得不償失。

哪些類型的貸款會需要保人?

現在根據銀行法第12-1條規定,銀行在辦理房貸或信用貸款時,已經不能要求申貸者提供連帶保證人,除非有特殊需求,才需要提供一般保證人。而大部分的貸款類型有:房屋貸款、汽機車貸款、信用貸款…。

申請貸款不一定需要「保人」,但是當你需要申貸更高額度的資金,或者是取得更好的貸款條件時,如果有「保證人」背書,即便你是信用瑕疵者、信用小白,可能可以貸到不錯的方案也說不定。

保人哪裡找?

目前因為銀行法的規定,通常金融機構已經很少要求申貸者提供保人了。假使真的需要提供保人,建議可以先詢問家中長輩或伴侶,或者是朋友也可以,不過自己必須確保還得出錢,並與他們互相好好的溝通,明白可能會遇到的風險及責任。如果真的找不到保人,市面上也有一些公司或機構,有提供保證人的服務,但是會收取一筆費用,因此必須斟酌再三。

保證人相關問題

保人可以告債務人嗎?

依據民法第749條:「保證人向債權人為清償後,於其清償之限度內,承受債權人對於主債務人之債權。但不得有害於債權人之利益。」白話就是說,當債務清償完畢,保證人就可以針對已經償還的金額,依法向原債務人請求賠償。不過實際情況往往卻是無法討回所有金額,因為債務人本身經濟條件就是不好,才會需要保人擔保!

連帶保證人如何自保

當與銀行約款定保證期間結束,已經償還完債務時,這時候保證人就可以轉而向債務人起訴求償,要求他償還替他作保的金額。

找不到保人怎麼辦?如何找保人

首先可以先找自身的親朋好友作保,但如果還是找不到保人為您擔保的話,可以考慮向市面上有做保人服務的機構進行求助,但是由於要收費,因此還是建議以自身的親朋好友作保比較好。

保人可以當幾次?有次數限制嗎?

原則上法律並沒有限制擔保的次數,也就是說只要銀行認可,並接受擔保人的擔保,即使是很多次也沒關係。不過主要還是跟保人自身的經濟能力和擔保意願有相關,如果保人的條件不錯的話,也可以當很多次。

保人可以換嗎?

一般來說是不行,一旦成為保人,就必須履行合約上的年限,當合約失效,才能更換保人,因此在成為保人前,請一定要思考再三!
但是除非變更擔保人有經過債務人、銀行、新擔保人的同意後,才得以變更,不過通常都很難有變動,所以才說是保人不太能更換。

急需保人能花錢找保人嗎?

可以的。市面上有一些公司專門在提供保人服務,但是通常都需要負擔一筆金額,如果可以的話,還是盡量不要找這些機構代辦。

當保人會影響信用嗎?

會哦。如果你是連帶保證人,成為保證人所擔保下來的額度,會影響到你自己可以申貸的額度;但假使你是一般保證人,除非你與債務人是同一家貸款銀行,不然是不會互相影響的。

當保人必備那些條件?

擔任保人通常需要具備以下4點:
(1)穩定的工作及收入
(2)有財力證明
(3)信用正常
(4)負債比正常

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