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理財專欄

詳細了解債務更生-債務更生的後果,限制,缺點與條件

什麼是債務更生?債務更生的意思

債務更生係由消費者債清理條例所制定,它是一種幫助債務人解決債務問題的程序。目的是幫助債務人清償債務並重新建立信用。在法院裁定開始清算程序或宣告破產前,得向法院聲請更生。在此程序中,債務人可以自己提出一套償還計畫。制定一套關於如何還款、每月償還金額、還款年限或比例等等。然後經過所有債權人,例如銀行/民間債權人的最終確認及同意,送交之法院裁准後開始履行承諾。這個計畫對債務人來說,是一個保障生活必要品質還能持續還款的前提下,有機會擺脫以債養債,得到新生的最佳機會。正常在6年內債務人需確履行承諾還債,期限過後還沒有償還完畢的債務可一筆勾銷,擺脫負債人生。

債務更生容易嗎?

更生程序只適用於債務人積欠金額較少且有固定收入的情況。例如:(1)債務金額在1200萬以下,有正常收入者可以申請更生程序。(2)前置協商不成立,或前置協商成立後毀諾者。(3)5年內未曾為任何公司或行號的負責人或董事的職務。(4)或雖於五年內曾擔過,但該公司或行號平均月營業額僅能在20萬以下。要達到以上條件,才有資格進行更生程序,這些事項都可以在申請前進行評估。也就是說,在進入債務更生程序前,債務人必須先進行協商及調解等的前置作業,並提出證據證明在這個計劃中,已經盡自己最大期限的還款能力,在非本人意願下,仍無法完全清償債務的困境,達到這些前提下,債務人才會有機會成功走完債務更生程序。

債務更生缺點

雖然說債務更生對債務人有很大的幫助,但還是會有一些限制存在,以下是債務更生的缺點:

 1.   限制債務人的生活程度:

債務更生會限制你的某些生活習慣,並節制你的花費。

2.   聯徵會被註記

更生程序有信用註記的問題,也就是說會產生信用瑕疵。聯徵中心會暫時揭露信用不良紀錄,因此你就無法申請貸款、信用卡。而註記時間為更生方案「履約完畢」後滿4年。

3.   方案計畫事前流程繁瑣:

債務人得親自擬定一套還款方案,與各債務人確認後才得送至法院審理,中間可能會面臨流程繁瑣、來回確認修改等情況發生。

債務更生缺點-好交貸

債務更生限制

1.      不得為奢侈、浪費之生活消費活動。

2.      不得為賭博或其他的投機行為。

3.      除未清償更生債權外不得為不動產之處分或者是受讓。

4.      不得為金錢借貸之行為。

5.      不得搭計程車、高鐵、飛機,若是因為公務關係,報公費則不限在此。

6.      不得從事外國留學、出國旅遊等消費行為。

7.      不得投資任何金融商品,如股票、基金、期貨。

8.      不得從事逾越通常生活程度之贈與。

9.      每月都要製作收入支出項目。

債務更生限制-好交貸

債務更生後果

債務更生程序若法院認可通過,債務人只要依該方案履行完畢,其餘未能償還的債務將一筆勾銷。這是最好的結果,但不是所有債務人都能完成更生程序,因此就可能會有以下後果:

1.   信用評分影響:因為受到聯徵中心註記的緣故,因此會對個人的信用評分產生負面影響,這可能導致信用評分下降,使你在未來一段時間內難以獲得新的貸款或信貸,也或者在申請房屋貸款、汽車貸款等方面面臨更高的利率。

2.   資產損失:債務更生可能需要你放棄部分或全部的資產,這些資產將用於償還債務。但通常仍有一些法規規定,用以確保個人仍有足夠的生活資源。

3.   長期信用紀錄:債務更生的註記,可能在個人的信用報告中保留多年,會對個人的信用產生長期的影響。

4.   法律程序和費用:進行債務更生通常需要法律程序,這可能涉及一些法律程序和費用。你可能需要支付一些法律和行政費用,以及相關法律程序的限制。

5.   社會影響:債務更生可能對個人的社會地位產生一定影響,因為你可能被視為財務管理不善的標誌。這可能影響到工作機會、住房租賃或其他社會方面的考慮。

債務更生後果-好交貸

如何才能債務更生?更生要件為何

債務更生是為了讓「有意願但沒有能力」的消費者債務人有機會恢復正常的經濟生活,因此想要聲請債務更生,會有一定的限制與條件。債務更生的前提,必須先符合以下要件:

1.          債務更生之前必須要先申請過前置協商或是前置調解,但這兩者都不成立或者是已經毀諾,但其是由不能歸責於己。

2.           必須5年內都沒有從事過營業活動,或者是小規模營業,且其營業額平均每月20萬元以下。

3.           負債需要大於資產,但假設負債超過1200萬元者,則適用清算程序。

4.           不能清償債務、不能清償債務之虞者。

債務更生要件-好交貸

債務更生6年可提前還完嗎

可以,在更生方案結束前提早還完債務是ok的。不過因為債務更生是為了讓「有意願但沒有能力」的消費者債務人有機會恢復正常生活,這群需要更生程序幫助的債務人,因為手邊並沒有太多的資產或現金,往往需要長一點的時間慢慢還款,才會訂定6年的期限給足他們時間還款,因此通常就是期限到了,順利能還款者就結清債務。或者會面臨到還不出款的債務人,他們還需要延長更多的時間來清償債務。債務更生6年提前還款的案例相較起來就比較少。

債務更生繳完後,剩下的錢都不用還了嗎?

依據《消費者債務清理條例第76條》,債務人依更生條件全部履行完畢者,已申報之債權未受清償部分及未申報之債權,均視為消滅。總的來說,當你按照更生程序制定的計畫按期還款,且還款期限也到期時,剩餘的款項在以上說明的法律上「當然免責」不再有清償的意務。

債務更生繳完後,信用可以恢復嗎?

可以,但需要時間。一般來說,債務更生後最長4年就可以恢復在信用聯徵上的註記,不過可惜的是,即使你無聯徵註記,各別的金融機構內部通常都還是會有用戶的往來紀錄等等,所以你若想要申請信用卡或其他貸款,通常要選用別家的銀行會比較容易通過。另外,如果你想重新累積信用,可以申辦新的信用卡,努力成為優質名單的一員。例如像是:帳單按期繳款、不繳最低應繳額、帳單全額繳清等等,都能讓信用慢慢恢復,提高信用分數。

債務更生申請流程要花多久?

每件更生案件從申請到裁定開始更生或清算平均一件要花105.77日,開始更生到更生方案任不認可,平均需要121.5日,等於一件案件從聲請到結束,需要227天,即7個半月。

債務更生毀諾怎麼辦?

已毀諾的債務人請與往來債權銀行盡速個別協商。或者選擇申辦「個別協商一致性方案」機制,再次與各債權銀行進行債務協商,申請次數以一次為限。

申請債務更生的前提條件有什麼?

《消費者債務清理條例》對於無力清償債務的民眾,設計更生及清算兩種制度,假使你要聲請更生,必須是無擔保或無優先權之債務總額未超過1200萬元,超過1200萬元債務的話,只能聲請清算程序。

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