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理財專欄

欠債怎麼辦?債務處理三板斧-債務整合/債務協商/債務更生

欠債該怎麼辦?相信您在處於負債的情況下,往往無法下對的判斷,造成您可能會太快做決定,導致您選擇了利息高、還款年限較長的借錢管道,利息越滾越大下來,最後走向欠債的人生。但請別擔心,法律有保障欠債的人們一個重獲新生的管道,那就是「債務處理三板斧」。

首先第一個是「債務整合」,藉由將多個債務整合為一個債務的方式,即可用較低的利率與更長的還款期限,讓申貸者有足夠的空間來還貸款。另外一個則是「債務協商」,透過與債權人的談判,共同做出合乎常理的還款金額及年限等等,有效幫助債務人還款。以上兩種方法如果還未能解決您的欠債問題,便會走向「債務更生」,當您的財務狀況已十分窘迫,便可向法院提出「債務更生」,透過法律程序來減輕您的債務負擔,並重新規劃還款計畫。

以下文章內容,會逐步介紹這三種債務管理的方法,並提供您相對應的影響及後果。

債務處理流程

依據債務人的信用、工作狀況及意願可以分為(1)債務整合(2)債務協商。如果您是屬於工作收入穩定、負債比在月薪22倍(DBR22)以內且信用分數不低於平均值的債務人,您便可以提出「債務整合」的申請,將舊有的欠款清償,隨著規律還款而提升信用分數。

若您是負債金額較大,且有多筆貸款無力繳納的狀況下,便可向最大的債權銀行協商應支付的利息、月付金等等,並把所有欠債的款項統一放到最大的債權銀行裡,再由他們去分配,這便是「債務協商」。假如協商成功,且您也有按清償方案定期還款,還款結束時便可向銀行取得清償證明,債務一併還清

但是,假使您在過程中,因為未定期償還債務或不可抗之因素,導致協商失敗時,您可以選擇聲請「債務更生」或「債務清算」。更生會在不變賣債務人財產的前提下,讓債務人能以分期的方式還款,到一定的年數後,便可免責。清算則是相當於破產,一旦您聲請清算後,公權力便會介入將您的財產拿出來變賣以償還債務。以上便是整體債務處理的流程啦!

債務處理流程-好交貸

了解債務整合

簡單來說,債務整合就是將債務人所有的借貸款項,整合到同一銀行進行還款,其中包含信用卡債、房貸、車貸等等,以這樣的方式來讓各個貸款項目不同的利率方案,能夠藉著整合,以更低的利率和更長的還款年限,減輕自身的還款壓力及負擔,同時也能讓債權者拿回本金和利息。這樣看似不錯的還款方案,其實債務人也要有一定的條件才能夠申請哦!除了必須年滿18歲以外,首先您的信用必須要大於平均信用分數,如果低於一般水平,您可能會被銀行婉拒。再來就是要有穩定的工作證明且負債比不大於月薪22倍,才有資格申辦債務整合。因此相較於債務協商,債務整合能帶來的效益,其實對於債務人或債權人而言,都是比較樂意看到的結果。

了解更多債務整合內容:誰需要債務整合?帶你了解債務整合(整合負債)條件流程與優缺點

了解債務協商

那麼債務協商呢?它跟債務整合又有什麼區別?就讓我為你娓娓道來:

「債務協商」是一種給予無償還能力的債務人,提供債務清算的管道。債權人會依據債務人的償還能力,與債務人共同擬出一個可行的債償方案來解決債務問題,並由債務人主動向最大債權銀行提出申請,而最大債權銀行便會代理其他債權銀行,以後還款就只需向最大債權銀行繳交款項即可。

簡單來說就是,當債務人身上負債越積越多,開始入不敷出,同時又有多家銀行積欠繳款的狀況,卻無法透過債務整合來解決債務問題時,就可以向銀行申請前置協商,爭取低利率或者延長還款期限。但是「債務協商」的過程中,是不能使用信用卡或向銀行申請貸款的,因為聯徵中心會在申請人的信用報告上註記,所以比起協商,若能以整合的方式處理債務問題,就不要使用「債務協商」。

最後,就像前面所說的,假若債務協商失敗,便會變成選擇走往聲請債務更生或債務清算的流程,其實這樣的結果,相信對債務人及債權人都是最不樂意見到的後果。因此還是需要再三叮囑,如果能在前面的流程中完成債務清償,是最好最合適的!

了解更多債務協商內容:深入了解債務協商-流程,後果,優缺點為何

了解債務更生

債務更生則是消債條例中的更生程序,目的是為了讓債務人可以在不變賣自身財產的情況下,也能夠重建自身的經濟生活,藉由一步一步分期清償部分的債務,走向免責的一個過程。也就是說,通過債務更生的債務者,可以以維持基本生活為前提,將自身的收入扣除支出,提出一套還款達6年的更生方案,只要此方案已完成,剩餘的債款便都可以免責。不過比較困難的是,能達到債務更生的案件不多,原因是因為債務更生的條件得滿足以下幾點:

  • 不能清償或有不能清償之虞者。
  • 因不可歸責於己導致繳款困難而導致毀諾者。
  • 5年內平均月收入在20萬以下的營業負責人。
  • 5年內沒有從事營業活動的人。

所以不是所有債務協商失敗的債務人,都可以順利通過債務更生,來達到重整人生的機會。總的來說,你有得到債務更生的機會,就要好好把握,不要淪落到要債務清算的地步,因為那就間接表示,你快破產了!

了解更多債務更生內容:詳細了解債務更生-債務更生的後果,限制,缺點與條件

債務整合、債務協商、債務更生比較表(圖、表)

類型            債務整合債務協商債務更生
優點1.降低利率,減少利息支出 
2.延長還款期限及降低月付金、減少還款壓力
3.統一繳款時間,減少忘繳壓力
1.將所有負債整合成一筆,可降低還款利率和延長還款期限1.可不用還完全部債務
2.可維持基本生活
缺點1.會產生額外的手續費2.民間貸款風險高3.若無法如期繳款,欠繳的金額反而更多1.會影響信用2.有聯徵註記3.無法使用信用卡跟貸款1.有毀諾的風險
2.生活品質受限制
申請對象自主提出申請銀行主動詢問債務人
債務整合、債務協商、債務更生比較表-好交貸

債務處理相關問題

債務協商毀諾怎麼辦?

毀諾的話將會進行個別協商一致性方案,假使仍有還款意願及能力,則可以提出二次協商,提出另一個還款方式。或者在無還款能力的前提下,你也可以提出債務更生的方案,重建您的經濟生活。

債務協商流程要花多久?

正常來說,是從開始協商後的隔日起,會盡量保持在45-90天內完成協商程序,前提是債權銀行已與債務人達成清償方案共識,此時協商才成立。

債務整合需要手續費嗎?

是的,債務整合需要支付給您所申請的銀行手續費,不過不用擔心,銀行的手續費並沒有很多,比起手續費,需在意的反而是有沒有辦法如期繳款,不讓欠繳的款項,越變越多。

債務更生會受到聯徵註記嗎?

會的,由於債務管道走到債務更生的地步時,其實已經算是很嚴重的情況了,因此聯徵中心這邊便會有聯徵註記,基本上已經沒有機會向銀行申請貸款了。

債務整合會影響信用評分嗎?

不會,反而會隨著您定期還款,分數漸漸變好,讓您未來申請貸款的機率變高哦!

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