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理財專欄

深入了解債務協商-流程,後果,優缺點為何

債務協商是什麼

「債務協商」是一種提供給沒有償還能力的債務人,可以一次性解決所有債務的機制。債權人會依據債務人的償還能力,與債務人共同擬出一個可行的債償方案也解決債務問題,並由債務人主動向最大債權銀行提出申請,而最大債權銀行便會代理其他債權銀行,以後還款就只需向最大債權銀行繳交款項即可

簡單來說就是,當債務人身上負債越積越多,開始入不敷出,同時又有多家銀行積欠繳款的狀況,卻無法透過債務整合來解決債務問題時,就可以向銀行申請前置協商,爭取低利率或者延長還款期限。但是「債務協商」的過程中,是不能使用信用卡或向銀行申請貸款的,因為聯徵中心會在申請人的信用報告上註記,所以比起協商,若能以整合的方式處理債務問題,就不要使用「債務協商」。

最後,假如債務協商失敗,債務人便可要求債權人/銀行提供「以經過協商程序,但未成立」的證明、以向法院聲請更生或清算。對於債權人/銀行來說,是最不樂見的結果。

如何跟銀行債務協商

當債務人已還不出剩餘款項,決定與多名債權人/銀行達成共識,要申請債務協商時。便可以走向債務協商這一步。

首先,應由債務人準備相關資料,向最大的債權銀行提出申請,這時候銀行便會調查此債務人的財務狀況並進行下一步的審核。接著最大的債權銀行便會將資料提供給其他的債權銀行供使用,而開始協商的日期,基本上都是從申請隔日起25-30天內

同時,開始協商後的隔日起,會盡量保持在45-90天內完成協商程序,前提是債權銀行已與債務人達成清償方案共識,此時協商才成立,並可取得清償証明,債務人的壓力便會大大減輕,反之,若是協商失敗的話,債務人就得向法院聲請更生或清算,此時,法院就會介入處理此債務協商案件,並依照債務人的狀況判定剩餘債務該如何償還完畢。

債務協商的種類

債務協商又可以細分為個別協商、前置協商和債務協商

  • 個別協商:由債務人主動向單一銀行提出申請,主要的協商方案為降低利率、免除利息、延長還款期限,且有可能一次清償方案。年限不超過剩餘年限2倍,最長13年,而且不會低於原貸款或同類型貸款平均利率。雖然有機會降低還款利率和拉長還款年限,不過缺點就是會遭到聯徵註記
  • 前置協商;又可以稱作為前置調解,以最大的債權銀行代理其他的債權銀行,與債務銀行共同調解出最合適的還款方案,並由最大的債權銀行負責日後的收款與撥付。通常會將負債整合成一筆,並採低利率和延長還款期限。年限最長15年,利率最低降至0%。*前置協商僅針對積欠銀行等金融機構的債務
  • 債務協商:根據以上協商狀況會衍伸出不同的協商結果,大致有債務更生、債務清算等。

 p.s

一、銀行公會消金案件債務協商/消債條例前置協商註記

  1. 前置協商不成立:「結案日」起加6個月。
  2. 前置協商成立:履約完成日或提前清償日加1年。
  3. 毀諾未清償:自毀諾日起加3年。
  4. 毀諾後清償:全部債務清償日起加1年,但不超過毀諾日起加3年。

二、個別協商註記

  1. 個別協商成立者:自協商成立日起,至履約完成日或提前清償日止。
  2. 個別協商毀諾/終止者:自毀諾/終止日起加3年,惟不超過個別協商協議書約定之清償日。
  3. 個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者:自該筆債務清償日加1年,惟不超過該筆債務毀諾日加3年。
債務協商類型個別協商前置協商債務協商
優點有機會降低還款利率和延長還款年限將所有負債整合成一筆,可降低還款利率和延長還款期限將所有負債整合成一筆,可降低還款利率和延長還款期限
缺點有聯徵註記有聯徵註記,而且無法貸款和使用信用卡會影響信用,且有聯徵註記,無法使用信用卡跟貸款。
協商申請對象向單一銀行申請自行向最大債權銀行申請銀行主動詢問

債務協商流程

在債務協商開始前,需要事先備妥以下資料:

  1. 債務協商(前置協商)申請書正本
  2. 身分證影本
  3. 債務協商(前置協商)申請人的財產及收支狀況說明書
  4. 債權人清冊正本
  5.  國稅局核發近2年度的綜合所得稅資料清單及最近1個月內核發之財產查詢清單
  6. 近3個月薪資證明文件
  7. 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本
  8. 有金融機構出售予資產管理公司之債務者,需提供相關證明文件

備妥以上資料後,由債務人主動向最大債權銀行提出債務協商書面申請,金融機構會在25-30天內開始協商,順利的話,最快會在45天完成協商程序,最慢則是90天。

     假如債權人與債務人/銀行協商成功,便會依照清償方案還款,並向銀行取得清償證明,反之若協商失敗,則必須繼續聲請債務更生或債務清算。

債務協商後果為何,有哪些優缺點

如前面所說,債務協商的後果大致可以分為3種:

  1. 債務清償:債務人與債權人/銀行互相協商成功,日後皆依照清償方案還款。達成債務人及債權人雙贏的結果。
  2. 債務更生:債務人必須提出「債務清償計畫」,法院會交給債權人/銀行請示意見,若未過半同意,則會由法院來判定債務人的還款能力和金額,若持續還款達6年,債務人剩餘的債務便有可能免除。不過因為之前已債務協商失敗,所以便會遭到聯徵註記,十年內無法貸款
  3. 債務清算:同樣屬於債務協商失敗的結果,會將債務人的財產全部拿出來變現,並由法院或管理人分配給全體債權人/銀行。不只聯徵遭到註記、十年內無法貸款,法院還會清算個人財產。使債務人生活受到限制,即便債務有機會一筆勾消,也算是不太好的結果。

債務協商和債務整合的差異

消費者通常會搞混「債務協商」和「債務整合」的意思,那到底債務協商和債務整合有什麼差別呢?他們之間又有什麼相近的地方呢?

首先,先簡單介紹一下「債務整合」,又稱作「負債整合」。指的是向銀行/融資公司/民間申請,將名下多筆利息高、名目多的債務整合成一筆,減輕還款壓力,進而使信用評分逐漸回升。但缺點就是有月收入22倍限制,且利率調整不大,最長72期,適合在多家銀行皆有債務且金額較小的族群使用。

而進行債務協商雖然也可減輕還款壓力,但同時也會被聯徵註記,而且在債務清償完成前,債務人是不能使用信用卡或向銀行申請貸款的,屬於有多家或多種債務且已無法承受負擔的族群。

所以其實這兩種方式雖然都是幫助債務人還款的方式,但從適用族群、還款限制等等,都可以看出其差異。

 債務整合債務協商
項目說明把個人銀行借貸、信用卡等債務,整合總金額以後,統一到一間銀行繳錢。與最大債權銀行協商利息、月付金,最低可協至0%最長180期,統一到一間銀行繳錢。
優點不影響目前之信用狀況各家銀行均大幅降低利息及月付金
缺點月收入22倍限制,利率調整不大,最長72期須停止使用信用卡
適合族群在多家銀行皆有債務且金額較小有多家或多種債務且已無法承受負擔

債務協商心得ptt 彙整

擷取文章內容與圖片最後附連結

(一)

★心得:

22歲出社會工作,是穩定醫療業。當年辦卡無往不利。從沒想過自己會有信用瑕疵的一天工作滿半年時辦卡,玉山給我3萬額度、富邦給我15萬、花旗給15萬、安泰給12萬。

因為對財務非常缺乏敏感度,在無限的超支消費下,信用卡金額越滾越大。等到回神才發現自己已經負荷不了卡費了~

當時積欠了20萬,利用富邦信貸30萬做卡費整合清償。手邊還有30萬的學貸要繳

可惜依然沒學乖(真的母湯),因為信貸月付金額很低,瞬間覺得自己好像變有錢了~

於是又來了,信用卡依然刷刷刷~

最後連信用卡的最低應繳跟信貸都繳不起。

剛好還換到沒有穩定薪水的業務工作(真的找死)

於是走頭無路下,順便也是給自己一個教訓,避免重蹈覆徹。

申請了前置協商。最大債權銀行是富邦

協商期間我完全無法辦卡、辦貸款。只能用現金,用現金也讓我學到節流跟量力而為的消費。

終於在去年11月8號,我完成了清償!!

陸陸續續收到各家銀行的清償證明,我覺得我重生了~

在2020年12月1日我試著用自然人憑證查詢我的聯徵,發現揭露資訊都清空了。信用評分的地方顯示無法評分。

於是想試試辦信用卡累積信用

在這段時間深深發現信用真的真的真的很重要。

信用不良連我要線上開richart帳戶都無法~

因為想說有錢放在台新銀行,應該會好過一點吧!

結果我被秒打槍~

元大本來不抱任何希望,爬了文發現元大好像很不友善~

結果反而元大核卡了!很感動~

雖然額度不高,但對我來說真的夠用了。

感謝讓我有機會重新做人啊~

[心得] 中年前置協商黑黑洗白-看板 creditcard-批踢踢實業坊(ptt.cc)

(二)

★心得:

年少無知,酒色財氣樣樣來,不斷以卡養卡,終於連最低繳款都無法負擔,只好在96年2月開始債務協商(本金約1820K,120期8%)。前二年每月要繳18000,第三年起每月24000,當時公部門新工作還在等待分發,內人待產中,只靠每月打工的薪水維持家計,扣掉18000所剩不多。還好內人不離不棄,這輩子有她真好,雖然她不會上PTT看到。

新工作報到後加上原來兼差的薪水,慢慢可以存些錢,先後還了兩次50萬,那時每月應繳金額已不到1萬元。這段時間起,常帶小孩出遊,一家人也會去吃吃大餐還有出國,這時就發現有信用卡好處,同樣的銀行,信用卡的優惠福利就比Visa金融卡多,為了機場停車還特別辦了華南Visa金融白金卡,但仍覺得不便。因內人非本國籍,在她拿到身分證後,要她去辦信用卡,自己身上也放了一張,有刷卡需求就拿出來用,當然每期帳單都繳清。

遇到感應刷卡還沒事,要簽名的話只能模仿內人字跡,心裡總是毛毛的。

所以到去年9月打給最大債權銀行,詢問欠款約剩10餘萬,當下就將它還清,提早一年多償完。這幾年來經常看卡板,不斷爬文研究,許多大戶(如花旗C大等)都是小弟神交的偶像。在此要特別謝謝板友”zazazas”的指導,卡板有你們真好。

這次辦卡剔除原來債權銀行外,先選擇中信,除了中信是小白必備良藥外,其實十幾年前有用過它,後來辦了信貸代償後就剪卡停用,協商期間有使用它的Visa金融卡,對於中信來說,敝人並不是純小白。在寄出申請後,其實最擔心的就是照會時,萬一問到信用空白部分該如何回答?當時心中想了很多版本,自己也煩惱被識破打槍了怎麼辦?結果當天接到照會時,除了確認基本資料外,就簡單問了有用過信用卡嗎?目前的工作單位?非常平凡的幾個問題,當下就覺得應該會過卡,上網查詢後心中莫名的興奮。

[心得] 債務協商清償後重生辦卡(中信六福&秀泰)-看板 creditcard-批踢踢實業坊(ptt.cc)

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★心得:

我的妹妹上週完成協商了

她因為一些問題累積將近60萬的債務

這期間她曾委託數家銀行

卻因為工作問題無法申請成功

最後走上協商這一途

整個協商過程,從我們寄出申請書開始到簽約完成約兩個月。簽完約後20天,我們將繳第一筆款項。

這期間,有不少理財管理公司打電話來表明他們可以協助。但我們擔心是地下錢莊之類的而不敢委託。最後我跟妹妹說,還是直接找銀行吧!

想跟”有誠意有規劃並有能力”可還款的朋友說,協商真的沒那麼困難。少了經濟壓力後,妹妹整個生活頓變,也不用每個月都被可怕的催繳電話嚇到

[心得] 成功協商實例—  我妹妹的狀況(內文不長)-看板Loan-批批踢實業坊(ptt.cc)

債務相關內容Q&A

債務協商多久恢復信用?

適情況而定,若協商成功並且未毀諾信用揭露期限,從全部債務清償日起1年後才會恢復信用。

債務協商流程要花多久?

正常來說,是從開始協商後的隔日起,會盡量保持在45-90天內完成協商程序,前提是債權銀行已與債務人達成清償方案共識,此時協商才成立。

債務協商毀諾怎麼辦?

毀諾的話將會進行個別協商一致性方案,假使仍有還款意願及能力,則可以提出二次協商,提出重新還款方式。

申請債務協商機制需要擔保人嗎?

申請債務協商不需要找保證人擔保或使用抵押品做設定。

我想辦理債務協商,可以找誰幫忙?

好交貸提供真心熱忱、且可靠的服務,諮詢專員多半是銀行出身,不用怕找到沒有專業度的業務人員,給您滿滿100%的信任感!

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