深入了解債務協商-流程,後果,優缺點為何

債務協商是什麼

「債務協商」是一種提供給沒有償還能力的債務人，可以一次性解決所有債務的機制。債權人會依據債務人的償還能力，與債務人共同擬出一個可行的債償方案也解決債務問題，並由債務人主動向最大債權銀行提出申請，而最大債權銀行便會代理其他債權銀行，以後還款就只需向最大債權銀行繳交款項即可。

簡單來說就是，當債務人身上負債越積越多，開始入不敷出，同時又有多家銀行積欠繳款的狀況，卻無法透過債務整合來解決債務問題時，就可以向銀行申請前置協商，爭取低利率或者延長還款期限。但是「債務協商」的過程中，是不能使用信用卡或向銀行申請貸款的，因為聯徵中心會在申請人的信用報告上註記，所以比起協商，若能以整合的方式處理債務問題，就不要使用「債務協商」。

最後，假如債務協商失敗，債務人便可要求債權人/銀行提供「以經過協商程序，但未成立」的證明、以向法院聲請更生或清算。對於債權人/銀行來說，是最不樂見的結果。

如何跟銀行債務協商

當債務人已還不出剩餘款項，決定與多名債權人/銀行達成共識，要申請債務協商時。便可以走向債務協商這一步。

首先，應由債務人準備相關資料，向最大的債權銀行提出申請，這時候銀行便會調查此債務人的財務狀況並進行下一步的審核。接著最大的債權銀行便會將資料提供給其他的債權銀行供使用，而開始協商的日期，基本上都是從申請隔日起25-30天內。

同時，開始協商後的隔日起，會盡量保持在45-90天內完成協商程序，前提是債權銀行已與債務人達成清償方案共識，此時協商才成立，並可取得清償証明，債務人的壓力便會大大減輕，反之，若是協商失敗的話，債務人就得向法院聲請更生或清算，此時，法院就會介入處理此債務協商案件，並依照債務人的狀況判定剩餘債務該如何償還完畢。

債務協商的種類

債務協商又可以細分為個別協商、前置協商和債務協商。

• 個別協商：由債務人主動向單一銀行提出申請，主要的協商方案為降低利率、免除利息、延長還款期限，且有可能一次清償方案。年限不超過剩餘年限2倍，最長13年，而且不會低於原貸款或同類型貸款平均利率。雖然有機會降低還款利率和拉長還款年限，不過缺點就是會遭到聯徵註記。
• 前置協商；又可以稱作為前置調解，以最大的債權銀行代理其他的債權銀行，與債務銀行共同調解出最合適的還款方案，並由最大的債權銀行負責日後的收款與撥付。通常會將負債整合成一筆，並採低利率和延長還款期限。年限最長15年，利率最低降至0%。＊前置協商僅針對積欠銀行等金融機構的債務。
• 債務協商：根據以上協商狀況會衍伸出不同的協商結果，大致有債務更生、債務清算等。

 p.s

一、銀行公會消金案件債務協商/消債條例前置協商註記

1. 前置協商不成立：「結案日」起加6個月。
2. 前置協商成立：履約完成日或提前清償日加1年。
3. 毀諾未清償：自毀諾日起加3年。
4. 毀諾後清償：全部債務清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年。

二、個別協商註記

1. 個別協商成立者：自協商成立日起，至履約完成日或提前清償日止。
2. 個別協商毀諾/終止者：自毀諾/終止日起加3年，惟不超過個別協商協議書約定之清償日。
3. 個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者：自該筆債務清償日加1年，惟不超過該筆債務毀諾日加3年。

債務協商流程

在債務協商開始前，需要事先備妥以下資料：

1. 債務協商（前置協商）申請書正本
2. 身分證影本
3. 債務協商（前置協商）申請人的財產及收支狀況說明書
4. 債權人清冊正本
5.  國稅局核發近2年度的綜合所得稅資料清單及最近1個月內核發之財產查詢清單
6. 近3個月薪資證明文件
7. 勞工保險被保險人投保資料表及明細正本
8. 有金融機構出售予資產管理公司之債務者，需提供相關證明文件

備妥以上資料後，由債務人主動向最大債權銀行提出債務協商書面申請，金融機構會在25-30天內開始協商，順利的話，最快會在45天完成協商程序，最慢則是90天。

     假如債權人與債務人/銀行協商成功，便會依照清償方案還款，並向銀行取得清償證明，反之若協商失敗，則必須繼續聲請債務更生或債務清算。

債務協商後果為何，有哪些優缺點

如前面所說，債務協商的後果大致可以分為3種：

1. 債務清償：債務人與債權人/銀行互相協商成功，日後皆依照清償方案還款。達成債務人及債權人雙贏的結果。
2. 債務更生：債務人必須提出「債務清償計畫」，法院會交給債權人/銀行請示意見，若未過半同意，則會由法院來判定債務人的還款能力和金額，若持續還款達6年，債務人剩餘的債務便有可能免除。不過因為之前已債務協商失敗，所以便會遭到聯徵註記，十年內無法貸款。
3. 債務清算：同樣屬於債務協商失敗的結果，會將債務人的財產全部拿出來變現，並由法院或管理人分配給全體債權人/銀行。不只聯徵遭到註記、十年內無法貸款，法院還會清算個人財產。使債務人生活受到限制，即便債務有機會一筆勾消，也算是不太好的結果。

債務協商和債務整合的差異

消費者通常會搞混「債務協商」和「債務整合」的意思，那到底債務協商和債務整合有什麼差別呢？他們之間又有什麼相近的地方呢？

首先，先簡單介紹一下「債務整合」，又稱作「負債整合」。指的是向銀行/融資公司/民間申請，將名下多筆利息高、名目多的債務整合成一筆，減輕還款壓力，進而使信用評分逐漸回升。但缺點就是有月收入22倍限制，且利率調整不大，最長72期，適合在多家銀行皆有債務且金額較小的族群使用。

而進行債務協商雖然也可減輕還款壓力，但同時也會被聯徵註記，而且在債務清償完成前，債務人是不能使用信用卡或向銀行申請貸款的，屬於有多家或多種債務且已無法承受負擔的族群。

所以其實這兩種方式雖然都是幫助債務人還款的方式，但從適用族群、還款限制等等，都可以看出其差異。

債務協商心得ptt 彙整

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(一)

★心得：

22歲出社會工作，是穩定醫療業。當年辦卡無往不利。從沒想過自己會有信用瑕疵的一天工作滿半年時辦卡，玉山給我3萬額度、富邦給我15萬、花旗給15萬、安泰給12萬。

因為對財務非常缺乏敏感度，在無限的超支消費下，信用卡金額越滾越大。等到回神才發現自己已經負荷不了卡費了～

當時積欠了20萬，利用富邦信貸30萬做卡費整合清償。手邊還有30萬的學貸要繳

可惜依然沒學乖（真的母湯），因為信貸月付金額很低，瞬間覺得自己好像變有錢了～

於是又來了，信用卡依然刷刷刷～

最後連信用卡的最低應繳跟信貸都繳不起。

剛好還換到沒有穩定薪水的業務工作（真的找死）

於是走頭無路下，順便也是給自己一個教訓，避免重蹈覆徹。

我申請了前置協商。最大債權銀行是富邦

協商期間我完全無法辦卡、辦貸款。只能用現金，用現金也讓我學到節流跟量力而為的消費。

終於在去年11月8號，我完成了清償！！

陸陸續續收到各家銀行的清償證明，我覺得我重生了～

在2020年12月1日我試著用自然人憑證查詢我的聯徵，發現揭露資訊都清空了。信用評分的地方顯示無法評分。

於是想試試辦信用卡累積信用

在這段時間深深發現信用真的真的真的很重要。

信用不良連我要線上開richart帳戶都無法～

因為想說有錢放在台新銀行，應該會好過一點吧！

結果我被秒打槍～

元大本來不抱任何希望，爬了文發現元大好像很不友善～

結果反而元大核卡了！很感動～

雖然額度不高，但對我來說真的夠用了。

感謝讓我有機會重新做人啊～

[心得] 中年前置協商黑黑洗白-看板 creditcard-批踢踢實業坊(ptt.cc)

(二)

★心得：

年少無知，酒色財氣樣樣來，不斷以卡養卡，終於連最低繳款都無法負擔，只好在96年2月開始債務協商(本金約1820K，120期8%)。前二年每月要繳18000，第三年起每月24000，當時公部門新工作還在等待分發，內人待產中，只靠每月打工的薪水維持家計，扣掉18000所剩不多。還好內人不離不棄，這輩子有她真好，雖然她不會上PTT看到。

新工作報到後加上原來兼差的薪水，慢慢可以存些錢，先後還了兩次50萬，那時每月應繳金額已不到1萬元。這段時間起，常帶小孩出遊，一家人也會去吃吃大餐還有出國，這時就發現有信用卡好處，同樣的銀行，信用卡的優惠福利就比Visa金融卡多，為了機場停車還特別辦了華南Visa金融白金卡，但仍覺得不便。因內人非本國籍，在她拿到身分證後，要她去辦信用卡，自己身上也放了一張，有刷卡需求就拿出來用，當然每期帳單都繳清。

遇到感應刷卡還沒事，要簽名的話只能模仿內人字跡，心裡總是毛毛的。

所以到去年9月打給最大債權銀行，詢問欠款約剩10餘萬，當下就將它還清，提早一年多償完。這幾年來經常看卡板，不斷爬文研究，許多大戶(如花旗C大等)都是小弟神交的偶像。在此要特別謝謝板友”zazazas”的指導，卡板有你們真好。

這次辦卡剔除原來債權銀行外，先選擇中信，除了中信是小白必備良藥外，其實十幾年前有用過它，後來辦了信貸代償後就剪卡停用，協商期間有使用它的Visa金融卡，對於中信來說，敝人並不是純小白。在寄出申請後，其實最擔心的就是照會時，萬一問到信用空白部分該如何回答?當時心中想了很多版本，自己也煩惱被識破打槍了怎麼辦?結果當天接到照會時，除了確認基本資料外，就簡單問了有用過信用卡嗎?目前的工作單位?非常平凡的幾個問題，當下就覺得應該會過卡，上網查詢後心中莫名的興奮。

[心得] 債務協商清償後重生辦卡(中信六福&秀泰)-看板 creditcard-批踢踢實業坊(ptt.cc)

(三)

★心得：

我的妹妹上週完成協商了

她因為一些問題累積將近60萬的債務

這期間她曾委託數家銀行

卻因為工作問題無法申請成功

最後走上協商這一途

整個協商過程，從我們寄出申請書開始到簽約完成約兩個月。簽完約後20天，我們將繳第一筆款項。

這期間，有不少理財管理公司打電話來表明他們可以協助。但我們擔心是地下錢莊之類的而不敢委託。最後我跟妹妹說，還是直接找銀行吧!

想跟”有誠意有規劃並有能力”可還款的朋友說，協商真的沒那麼困難。少了經濟壓力後，妹妹整個生活頓變，也不用每個月都被可怕的催繳電話嚇到。

[心得] 成功協商實例—  我妹妹的狀況(內文不長)-看板Loan-批批踢實業坊(ptt.cc)

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