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2023 首購房屋貸款懶人包!青年房屋貸款最佳選擇

青年首購房貸是什麼?

政府及各公股銀行為了協助青年家庭解決居住問題,現有提供「青年安心成家」與「青年購屋優惠貸款」方案,作為青年購屋時的優惠配套措施,用來減輕房貸壓力,讓年輕人也能圓買房成家的夢想!

1. 青年首購定義

首購的定義是「只要借款人在申請貸款時名下無任何自有住宅」,就符合首購定義,不只是「第一次購買房子」,就算曾擁有過買房的紀錄,只要符合上述定義,也算是首購。

2. 青年首購條件

若你想進行青年房屋貸款,同時符合以下兩種條件,就能提出申請:

  1. 借款人(你)符合民法規定成年年齡以上,凡年滿 20 歲即可。
  2. 借款人與其配偶及未成年子女的名下都沒有自用住宅(名下有登記土地、工廠不算)。

3. 夫妻首購資格

雖然申請青年首購房貸之前,夫妻兩人名下都不能有自用住宅,不過夫妻間的首購資格是否會捆綁在一起?答案是不會。

例如丈夫申請首購房貸時,可以將房屋登記在妻子的名下,此時的首購房屋貸款用的是借款人(丈夫)的名義,使用的是丈夫的首購資格。

現行首購優惠方案有哪些?

1. 政府:租屋補貼與房貸利率優惠

政府提出的「青年安心成家」提供兩種補貼方案,同個家庭同一年度可以擇一申請(無法同時申請唷)。

  • 補貼方案內容(二擇一):
  1. 租金補貼:每月最高 4,000 元。
  2. 購屋貸款利息前 2 年零利率補貼
  • 補貼方案申請資格:
  1. 新婚:申請人在申請日前 2 年內結婚
  2. 育有子女:申請人育有未滿 20 歲的子女,且子女與申請人或申請人的配偶是設籍於同一戶(也就是說,小孩子的戶籍至少必須在父母其中一位所在的戶中)
  • 貸款額度:最高新台幣 200 萬
  • 償還年限:最長 30 年
  • 優惠利率:第 1 年及第 2 年零利率,第 3 年起到第 20 年止,家庭年收入符合 50% 分位數點以下,郵儲利率優惠從 -0.533 % 到 +0.042 % 不等。(若家庭年收入超過 50% 分位數,政府就不予補貼唷!)

*詳細優惠利率與申請條件資格》內政部營建署「青年安心成家」問與答

2. 公股銀行:青年安心成家購屋優惠貸款

首先,配合辦理青年首購房屋貸款的的承作銀行有以下八家:

  1. 臺灣銀行
  2. 土地銀行
  3. 合作金庫銀行
  4. 第一銀行
  5. 華南銀行
  6. 彰化銀行
  7. 兆豐銀行
  8. 台灣中小企銀
  • 貸款標的:申請日前 6 個月起所購買的住宅
  • 貸款成數:最高 8 成核貸
  • 貸款額度:最高新台幣 800 萬元
  • 貸款年限:最長 30 年,含寬限期 3 年
  • 貸款償還方式:本息分期平均攤還 或 本金分期平均攤還

首購房貸利率如何計算?

  • 貸款利率:自以中華郵政股份有限公司 2 年期定期儲金額度未達新臺幣 500 萬元機動利率為基準利率,自 111 年 6 月 22 日起為 1.22 %,111 年 3 月 23 日起到 111 年底為止,財政部將青年首購貸款的利率減少調升 0.125 % ,也就是說直到 112 年底,貸款的基準利率會以 1.095 % 來計算。
  • 計息方式:(一旦選定計息方式之後,就不能再變更囉!)

一段式機動利率

  • 按基準利率固定加 0.585 %(目前為 1.68 % )機動計息。
  • 自110年1月1日起新貸放案件,按基準利率固定加0.555%(目前為 1.65 %)機動計息。

二段式機動利率

  • 前 2 年按基準利率固定加 0.345 % (目前為 1.44 %)機動計息,第3年起按基準利率固定加 0.645 %(目前為 1.74 %)機動計息。

混合式固定利率(前 2 年固定計息、第 3 年起機動計息)

  • 第1年按「撥貸當時」基準利率固定加 0.525 %(目前為 1.62 %)固定計息;
  • 第2年按「撥貸當時」基準利率固定加 0.625 %(目前為 1.72 %)固定計息;
  • 第3年起按基準利率固定加 0.645 %(目前為 1.74 %)機動計息。

青年首購該有多少自備款?

前面我們提到,青年首購房屋貸款的貸款最高成數可以貸到 8 成的額度。但要買房的我們,準備 2 成自備款,足夠嗎?

答案:約3成的自備款為妥。

如果是你想購入的是新蓋成的建案,這時市價與鑑價差不多, 2 成的頭期款基本足夠;若你要購買的是中古屋,此時的市價與鑑價會有落差,銀行鑑價可能比市價來得低,這時就要準備大於 2 成的頭期款,比較保險!

除了房屋頭期款以外,這些額外的花費也是自備款的一部分:稅金:

  • 契稅(房屋鑑價的 6 %)
  • 印花稅(房屋評定現值 + 土地公告現值後的 0.1 %)

人事規費:

  • 仲介費(房屋成交價的 2 %)
  • 地政士代辦費(約 4 萬元)
  • 其他行政規費

水電內裝:

  • 外水電
  • 裝潢費
  • 家具、家電

青年首購房貸申請流程

步驟一:從上述配合的八家公股銀行挑選並申貸。

步驟二:準備好以下申貸資料並提交給申貸銀行。

步驟三:房屋鑑價,銀行會根據貸款標的進行鑑價,通常參考成交價作為申貸依據。

步驟四:借款人審核,銀行根據借款人的財力狀況、還款來源及信用分數進行審核,會決定購買標的的貸款成數、金額。

步驟五:至銀行對保,步驟四的審核通過後,借款人要到銀行約定時間,到銀行進行對保、簽約、開戶等作業,此戶頭就是未來銀行撥款、借款人還款用的帳戶。

步驟六:設定抵押權,從對保到撥款的期間,會由銀行設定抵押權(貸款金額的 1.2 倍),並投保火險與地震險,此保費由借款人支付。

步驟七:放貸,銀行會向借款人、地政士、履保公司確認交屋的日期,接著辦理撥款程序(撥款至步驟五所開立的帳戶中)。

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