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理財專欄

什麼是增貸-房屋/信用/原車/機車增貸利率比較試算與申請條件流程

什麼是增貸

有沒有一種情況是,你向銀行貸款了幾百萬的資金,想作為購屋貸款的資金,然而繳交約3年的利息後,房子老了,需要修繕裝潢費,但是手邊錢不夠用了,那麼該怎麼辦呢?這時小編就來推薦你可以從跟銀行申請「增貸」,假如你信用分數不錯,且資金用途相對明確的話,通常都很容易核貸。

那「增貸」顧名思義就是指原本的貸款,申貸者已經償還本金一段時間後,由於需要再增加一筆資金作為運用,因此將同一個擔保品給原銀行/融資公司/民間申請增貸,以此得到一筆新的貸款。此擔保品可以是房屋、汽機車或是無須擔保品的信用增貸。若成功申貸下來,將會取得另一筆資金,並且貸款利率相對於其他貸款(二胎房貸)還要來的低許多。以下我們將針對房屋增貸、信用增貸、原車增貸、機車增貸等做詳細的介紹。

常見的增貸方式與利率比較

房屋增貸

房屋增貸指的是,原貸款申貸者已經還款一陣子後,再次以同一間房屋作為擔保品,向同一家銀行申請增貸,需注意的是,此時會同時擁有2筆的房屋貸款,因此要注意自己是否能負擔的起額外的利息。而通常房屋增貸的利率為2.06%左右,會比起二胎房貸的利率低上許多。

信用增貸

信用增貸指的是同一人名下已有一筆信用貸款,再次向同一銀行申請另一筆信用貸款,即為「信用增貸」。申請信用貸款的條件主要有三個:1.工作穩定、2.財力狀況良好、3.信用無瑕疵。而信用增貸的利率為5.24% ~ 15.99%,較房屋增貸高一些。

原車增貸

原車增貸又稱為汽車增貸,指的是申貸者原有的汽車貸款,經過一段時間的繳納後,由於再次需要資金,因此再次以同一車子作為擔保品,向原銀行申請增貸,以利取得資金。通常利率為3%~15.75%不等。

機車增貸

機車增貸其實跟汽車增貸的意思差不多,只是擔保品從汽車換成機車。不過因為銀行不接機車貸款的相關業務,因此多半是交由融資公司/民間機構申貸。通常的利率為8%~15.75%。

 房屋增貸信用增貸汽車增貸機車增貸
可貸成數上限80%DBR22倍最高220%最高30萬
承辦單位銀行/融資公司/民間銀行/融資公司/民間銀行/融資公司/民間融資公司/民間
增貸利率2.06%起5.24%~15.99%3%~15%8%~15%
常見的增貸方式與利率比較-好交貸

各銀行增貸利率比較

 台新銀行中國信託第一銀行農會
最低增貸利率2.20%2.06%2.06%~4%2.17%起
手續費用8千~1萬650060003000

增貸試算

房屋增貸試算

小白目前名下有一棟1000萬的透天厝,是約5年前購入做為自住用途。那時有向銀行貸款8成,(貸款年數30年,年利率2.06%),如今已還到剩下600萬的房貸。而小白在近期因為看好房市,預計想購入位於蛋白區的一戶大樓400萬,但手頭的資金卻不太夠,因此想向銀行申請100萬的資金。

如果預計增貸金額為100萬元,貸款年數為5年 (每月繳款金額以利率1.93%,本息平均攤還試算)。則會有以下兩筆房貸費用:

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1.   800萬的貸款每月須支付約3萬的房貸費用。

800(本金)+273(利息)/360(月)=29810元

2.   100萬的增貸每月需支付約2.2萬元的費用。

※特別注意的要看負債比是否達到正常的區間裡,一般接受60%-80%

假設小白的月收入是八萬,以公式:月負債支出/月收入來計算(30000+22000)/80000=65%,則小白可以成功申貸到這100萬。

信用增貸試算

小花原有一筆信用貸款還未繳清,經過償還約2年的時間後,已經剩下約10萬元的餘款,如今,小花因為披薩店生意不錯,想要更新設備,於是向同一銀行提出50萬的信用申貸,希望能透過購入新設備,加速出餐的速度及品質。

因此,小花便親自至銀行洽詢,以他的年收入45000元與剩餘餘款10萬元來做計算,總共可以貸到約890000的資金。

45000*22-100000=890000

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【可貸款資金=平均月收入*22】-目前無擔保負債餘額

汽車增貸試算

小翰2年前入手一台二手阿法,向銀行貸款了50萬元,目前的工作收入只有28000元,如今因為手頭很緊,想要再向同一銀行增貸30萬,但不知道可不可行。讓小編來幫忙估看看吧!

1.   首先,汽車增貸要看其殘值,而殘值都會寫在權威車訊(天書)上。

2.   再來,是看申貸者的條件是否良好。

3.   最後,通常會請以下三家融資公司幫忙辦理,有中租、和潤及裕融

以小翰目前的資訊不足以評估出是否可核貸成功,然而以他目前的工作收入看來,要成功借貸可能性不大。

增貸條件

  1. 房屋仍有剩餘價值:因為是以同一間房屋繼續作為擔保品來向銀行申請增貸,所以房屋需要有剩餘價值,才能進行申貸,或者是房屋價值升高,那就更好了!
  2. 需要年滿18歲:在民法上屬於完全行為能力人,且不得超過65歲。
  3. 原房貸償還狀況:本金償還不能有欠繳或延遲的狀況。
  4. 信用評分良好:最好維持在600分以上,且可提出財力證明,如薪資證明、有價證券等。

增貸流程

一般的增貸流程約有5點,如下:

  1. 提出申請:申貸人準備文件提交至銀行或貸款公司。
  2. 房屋鑑價:對方會派人評估房屋的地段、坪數、以及附近的生活機能和嫌惡設施,估出現在的市值。
  3. 審核:對方會審核申貸人的條件,像是還款情形、信用評分、負債比,來確定是否核貸,並且提出核貸利率及額度。
  4. 簽約對保:申貸人與銀行簽約,確認同意相關條件,並進行設定抵押。
  5. 撥款:抵押權設定成功後,就會撥款至指定帳戶。

房屋增貸缺點

房屋增貸的缺點不算多,首先以銀行的審查機制來講,由於房屋增貸是以同一棟房屋作為擔保品進行增貸的原因,因此銀行會特別注重檢查其房屋是否還有剩餘價值,會仔細地查看屋況有無重大瑕疵,所以跟銀行辦理增貸的機率,相對其他融資公司/民間機構而言,就比較低。

另外一點就是報稅的問題,因房屋增貸所得的利息,是不得扣抵所得稅,所以相對地就會有民眾受其影響,不得不繳交更多的所得稅。

房屋增貸缺點ptt討論

我是比較有實驗精神 大家說很難貸我就試試看,條件剛下來 75成 /30年 /寬限期2年 /利率2.7。因為去年下半年才買 所以鑑價買價取其低,買價570+571的75成 855萬。目前我抗議,業務爭取中,上次爭取完好像是降了0.41。

所以跟我推文說的一致,國泰不要看利率,看利率穩輸,國泰跑過好幾次,最低也就是地板利率+0.15%,反而是兆豐給我喔+0.04%。

所以我曾經這麼跟國泰業務說,你們房貸部門沒餓死真的是奇蹟。後來我發現我使用方式錯誤,國泰強在成數,雖然只有75成,但其他條件是新莊小於15坪的套房,外加我原本六間皆有貸款,目前八間買價是4711,市價是6000。(我抓一週內有機會成交的價格)

貸款金額加這筆會是 4042,貸款有前後時間,如果今年全貸應該可以更高。利率部分,我被評定為積極戶,所以本來就差別利率,還有兩個問題點,第一、我去年幾乎無收入,第二、我現在有1000萬的部分是等同現金。

講白點,他們要擔保品要每月收入,你這個現金沒法抵押,隨時可以匯走,總之就是這樣啦,反正最近很少物件,我剛剛同步有去發其他家銀行了,多試有把握就拉聯徵。

補上一個我對貸款的體感:

2016的時候 開始普遍第一間可以30年

2020 第二間以後也可以30年

2021 套房從6成》7成

增貸ptt-好交貸

原文摘錄自:[請益] 國泰房貸增貸要求存款要有三百萬?|home-sale-ptt

增貸相關Q&A

貸款三個月內能增貸嗎?

短期頻繁的增貸,因為銀行審核的較為嚴格,怕你想要藉此信用擴張,所以通常是不會通過的。建議還是要有一定時間的持續還款紀錄,才能保障你通過增貸審核。

房子才剛買可以增貸嘛?

通常會以不同申請管道而有不同的結果。以銀行來說,建議還是要持續還款至少1至2年後再提出申請,銀行比較好評斷你的信用及還款能力;而如果是一般融資公司或是民間貸款,相對的審核條件就會比較寬鬆,通常只要房子有殘值,都能夠申請房屋增貸。

房屋增貸需要提供什麼文件?

申請房屋增貸需要提供身分證明、還款能力、工作能力以及收入證明,還有最重要的房產證明,只要準備好這些資料,便可以申請房屋貸款了!

房屋增貸需要擔保人嗎?

通常都不需要擔保人,但是有時候銀行會需要你提供保人,以確保你的還款能力充足。(p.s十足擔保不得增提保證人。)

房屋增貸的還款期限是多久?

通常銀行會給的期限多為1年至30年不等,會依照申貸者的條件而有不同的年限。

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