什麼是增貸-房屋/信用/原車/機車增貸利率比較試算與申請條件流程

什麼是增貸

有沒有一種情況是，你向銀行貸款了幾百萬的資金，想作為購屋貸款的資金，然而繳交約3年的利息後，房子老了，需要修繕裝潢費，但是手邊錢不夠用了，那麼該怎麼辦呢?這時小編就來推薦你可以從跟銀行申請「增貸」，假如你信用分數不錯，且資金用途相對明確的話，通常都很容易核貸。

那「增貸」顧名思義就是指原本的貸款，申貸者已經償還本金一段時間後，由於需要再增加一筆資金作為運用，因此將同一個擔保品給原銀行/融資公司/民間申請增貸，以此得到一筆新的貸款。此擔保品可以是房屋、汽機車或是無須擔保品的信用增貸。若成功申貸下來，將會取得另一筆資金，並且貸款利率相對於其他貸款(二胎房貸)還要來的低許多。以下我們將針對房屋增貸、信用增貸、原車增貸、機車增貸等做詳細的介紹。

常見的增貸方式與利率比較

房屋增貸

房屋增貸指的是，原貸款申貸者已經還款一陣子後，再次以同一間房屋作為擔保品，向同一家銀行申請增貸，需注意的是，此時會同時擁有2筆的房屋貸款，因此要注意自己是否能負擔的起額外的利息。而通常房屋增貸的利率為2.06%左右，會比起二胎房貸的利率低上許多。

信用增貸

信用增貸指的是同一人名下已有一筆信用貸款，再次向同一銀行申請另一筆信用貸款，即為「信用增貸」。申請信用貸款的條件主要有三個：1.工作穩定、2.財力狀況良好、3.信用無瑕疵。而信用增貸的利率為5.24% ~ 15.99%，較房屋增貸高一些。

原車增貸

原車增貸又稱為汽車增貸，指的是申貸者原有的汽車貸款，經過一段時間的繳納後，由於再次需要資金，因此再次以同一車子作為擔保品，向原銀行申請增貸，以利取得資金。通常利率為3%~15.75%不等。

機車增貸

機車增貸其實跟汽車增貸的意思差不多，只是擔保品從汽車換成機車。不過因為銀行不接機車貸款的相關業務，因此多半是交由融資公司/民間機構申貸。通常的利率為8%~15.75%。

各銀行增貸利率比較

增貸試算

房屋增貸試算

小白目前名下有一棟1000萬的透天厝，是約5年前購入做為自住用途。那時有向銀行貸款8成，(貸款年數30年，年利率2.06%)，如今已還到剩下600萬的房貸。而小白在近期因為看好房市，預計想購入位於蛋白區的一戶大樓400萬，但手頭的資金卻不太夠，因此想向銀行申請100萬的資金。

如果預計增貸金額為100萬元，貸款年數為5年 (每月繳款金額以利率1.93%，本息平均攤還試算)。則會有以下兩筆房貸費用：

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1.   800萬的貸款每月須支付約3萬的房貸費用。

800(本金)+273(利息)/360(月)=29810元

2.   100萬的增貸每月需支付約2.2萬元的費用。

※特別注意的要看負債比是否達到正常的區間裡，一般接受60%-80%。

假設小白的月收入是八萬，以公式：月負債支出/月收入來計算(30000+22000)/80000=65%，則小白可以成功申貸到這100萬。

信用增貸試算

小花原有一筆信用貸款還未繳清，經過償還約2年的時間後，已經剩下約10萬元的餘款，如今，小花因為披薩店生意不錯，想要更新設備，於是向同一銀行提出50萬的信用申貸，希望能透過購入新設備，加速出餐的速度及品質。

因此，小花便親自至銀行洽詢，以他的年收入45000元與剩餘餘款10萬元來做計算，總共可以貸到約890000的資金。

45000*22-100000=890000

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【可貸款資金=平均月收入*22】-目前無擔保負債餘額

汽車增貸試算

小翰2年前入手一台二手阿法，向銀行貸款了50萬元，目前的工作收入只有28000元，如今因為手頭很緊，想要再向同一銀行增貸30萬，但不知道可不可行。讓小編來幫忙估看看吧！

1.   首先，汽車增貸要看其殘值，而殘值都會寫在權威車訊(天書)上。

2.   再來，是看申貸者的條件是否良好。

3.   最後，通常會請以下三家融資公司幫忙辦理，有中租、和潤及裕融。

以小翰目前的資訊不足以評估出是否可核貸成功，然而以他目前的工作收入看來，要成功借貸可能性不大。

增貸條件

1. 房屋仍有剩餘價值：因為是以同一間房屋繼續作為擔保品來向銀行申請增貸，所以房屋需要有剩餘價值，才能進行申貸，或者是房屋價值升高，那就更好了！
2. 需要年滿18歲：在民法上屬於完全行為能力人，且不得超過65歲。
3. 原房貸償還狀況：本金償還不能有欠繳或延遲的狀況。
4. 信用評分良好：最好維持在600分以上，且可提出財力證明，如薪資證明、有價證券等。

增貸流程

一般的增貸流程約有5點，如下：

1. 提出申請：申貸人準備文件提交至銀行或貸款公司。
2. 房屋鑑價：對方會派人評估房屋的地段、坪數、以及附近的生活機能和嫌惡設施，估出現在的市值。
3. 審核：對方會審核申貸人的條件，像是還款情形、信用評分、負債比，來確定是否核貸，並且提出核貸利率及額度。
4. 簽約對保：申貸人與銀行簽約，確認同意相關條件，並進行設定抵押。
5. 撥款：抵押權設定成功後，就會撥款至指定帳戶。

房屋增貸缺點

房屋增貸的缺點不算多，首先以銀行的審查機制來講，由於房屋增貸是以同一棟房屋作為擔保品進行增貸的原因，因此銀行會特別注重檢查其房屋是否還有剩餘價值，會仔細地查看屋況有無重大瑕疵，所以跟銀行辦理增貸的機率，相對其他融資公司/民間機構而言，就比較低。

另外一點就是報稅的問題，因房屋增貸所得的利息，是不得扣抵所得稅，所以相對地就會有民眾受其影響，不得不繳交更多的所得稅。

房屋增貸缺點ptt討論

我是比較有實驗精神 大家說很難貸我就試試看，條件剛下來 75成 /30年 /寬限期2年 /利率2.7。因為去年下半年才買 所以鑑價買價取其低，買價570+571的75成 855萬。目前我抗議，業務爭取中，上次爭取完好像是降了0.41。

所以跟我推文說的一致，國泰不要看利率，看利率穩輸，國泰跑過好幾次，最低也就是地板利率+0.15%，反而是兆豐給我喔+0.04%。

所以我曾經這麼跟國泰業務說，你們房貸部門沒餓死真的是奇蹟。後來我發現我使用方式錯誤，國泰強在成數，雖然只有75成，但其他條件是新莊小於15坪的套房，外加我原本六間皆有貸款，目前八間買價是4711，市價是6000。（我抓一週內有機會成交的價格）

貸款金額加這筆會是 4042，貸款有前後時間，如果今年全貸應該可以更高。利率部分，我被評定為積極戶，所以本來就差別利率，還有兩個問題點，第一、我去年幾乎無收入，第二、我現在有1000萬的部分是等同現金。

講白點，他們要擔保品要每月收入，你這個現金沒法抵押，隨時可以匯走，總之就是這樣啦，反正最近很少物件，我剛剛同步有去發其他家銀行了，多試有把握就拉聯徵。

補上一個我對貸款的體感：

2016的時候 開始普遍第一間可以30年

2020 第二間以後也可以30年

2021 套房從6成》7成

原文摘錄自：[請益] 國泰房貸增貸要求存款要有三百萬?｜home-sale-ptt

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