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理財專欄

代償會影響信用嗎?信用卡/高利貸/信用貸款/二胎房貸/代償有哪些差異?

代償是什麼?

在分析這些不同代償間的差異之前,我們需要先了解「代償」是什麼?

「代償」有很多不同的別名,但解釋為「整合負債」應該更有助於大家理解,是由第三者代為清償原先債務人的所有債務,將債務整合的概念,一般代償後,會轉貸到利率較低的方案,降低利息和每個月需要償還的金額。

很多人會有一個迷思,代償是不是另外一種借貸,是不是會降低我的信用呢?代償是一種統合債務很好的方法,不論是經由哪一種機構代償(銀行、融資、民間機構),其實都不會影響個人信用。

我怎麼知道自己應不應該使用代償?

首先應該評估自己有多少債務,以及多久以後有能力可以償還,假設今天的資金缺口為5萬元,而下周確定會收到一筆5萬元的獎金,那使用信用卡的預借現金,暫時填補資金的空缺是沒有問題的。

如果資金缺口稍微大一點,且可能需要幾個月的時間做周轉,那麼可以考慮使用汽機車貸款,可貸金額比信用卡預借現金多,且利息較低,一般為3%起。

如果你的資金缺口更大,如50萬、100萬,而你原先名下是有不動產的,即可以考慮做二胎貸款,二胎貸款不受信用貸款,貸款金額不可超過薪資22倍的限制,且利率也相較其他一般沒有擔保品的貸款利率低得多。但高利貸是不論何種情形都不應該使用的。

最後即是我們前面提到的代償,代償可以緩和原本的貸款利率太高的問題,並透過代償延長還款年限,代償也是很多家庭解決嚴重財務問題,又沒有不動產可作二胎貸款時,所會選擇的方法,如向A銀行申請代償,優先償還B銀行的信用卡債(循環利息15%)、C銀行的預借現金(年利率17%),代償統整債務後僅需要每個月定額向A銀行償還貸款(利率7%)。

 代償貸款二胎貸款信用卡預借信用貸款
擔保品不動產
可貸額度
利息
可貸時間



可以找銀行代償貸款嗎?

銀行的代償就是整合債務,向其他銀行申請貸款代償原本的債務,如上面的例子,但銀行貸款審核的條件,需評估貸款人的基本條件,並依然受無擔保貸款不能超過個人月薪資22倍的限制。

且申請人一年內不得有其他信用貸款的申請紀錄、信用卡費用無遲繳,否則銀行會認為貸款給你風險高,因此不通過放款。

民間機構也可以代償嗎?

當然可以!通常沒有嚴重信用不良,都可以透過民間機構融資代償,民間機構的審核條件比銀行寬鬆許多,且不看信用評分,放款更快速。

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