代償是什麼？
在分析這些不同代償間的差異之前，我們需要先了解「代償」是什麼？
「代償」有很多不同的別名，但解釋為「整合負債」應該更有助於大家理解，是由第三者代為清償原先債務人的所有債務，將債務整合的概念，一般代償後，會轉貸到利率較低的方案，降低利息和每個月需要償還的金額。
很多人會有一個迷思，代償是不是另外一種借貸，是不是會降低我的信用呢？代償是一種統合債務很好的方法，不論是經由哪一種機構代償（銀行、融資、民間機構），其實都不會影響個人信用。
我怎麼知道自己應不應該使用代償？
首先應該評估自己有多少債務，以及多久以後有能力可以償還，假設今天的資金缺口為5萬元，而下周確定會收到一筆5萬元的獎金，那使用信用卡的預借現金，暫時填補資金的空缺是沒有問題的。
如果資金缺口稍微大一點，且可能需要幾個月的時間做周轉，那麼可以考慮使用汽機車貸款，可貸金額比信用卡預借現金多，且利息較低，一般為3%起。
如果你的資金缺口更大，如50萬、100萬，而你原先名下是有不動產的，即可以考慮做二胎貸款，二胎貸款不受信用貸款，貸款金額不可超過薪資22倍的限制，且利率也相較其他一般沒有擔保品的貸款利率低得多。但高利貸是不論何種情形都不應該使用的。
最後即是我們前面提到的代償，代償可以緩和原本的貸款利率太高的問題，並透過代償延長還款年限，代償也是很多家庭解決嚴重財務問題，又沒有不動產可作二胎貸款時，所會選擇的方法，如向A銀行申請代償，優先償還B銀行的信用卡債（循環利息15%）、C銀行的預借現金（年利率17%），代償統整債務後僅需要每個月定額向A銀行償還貸款（利率7%）。
| 代償貸款 | 二胎貸款 | 信用卡預借 | 信用貸款 | |
| 擔保品 | 無 | 不動產 | 無 | 無 |
| 可貸額度 | 高 | 高 | 低 | 低 |
| 利息 | 低 | 低 | 高 | 高 |
| 可貸時間 | 長 | 長 | 短 | 短 |
可以找銀行代償貸款嗎？
銀行的代償就是整合債務，向其他銀行申請貸款代償原本的債務，如上面的例子，但銀行貸款審核的條件，需評估貸款人的基本條件，並依然受無擔保貸款不能超過個人月薪資22倍的限制。
且申請人一年內不得有其他信用貸款的申請紀錄、信用卡費用無遲繳，否則銀行會認為貸款給你風險高，因此不通過放款。
民間機構也可以代償嗎？
當然可以！通常沒有嚴重信用不良，都可以透過民間機構融資代償，民間機構的審核條件比銀行寬鬆許多，且不看信用評分，放款更快速。
延伸閱讀
本票哪裡買?怎麼寫?效力如何?帶你深入了解本票是什麼
強制執行是什麼?如何查詢自己被強制執行?了解強制執行的流程
印鑑證明申請需要帶什麼資料 用途和目的說明
清償證明是什麼，了解房貸車貸塗銷流程
債務協商整合一次搞懂 了解如何和銀行協商債務
