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輕鬆了解房貸利率怎麼算,辦理低利率房貸

申請住房貸款,一般人最先想到的應該是住房貸款利率,想想1000萬的住房貸款,只要利率少1%,每年只需少10萬元,每月就能减少8333元的利息支出,相當於每人一個月的伙食費,換算這個金額就令人吃驚了 大家還是多比較各銀行的房貸利率,想借利率最低的房貸。


房貸利率是怎麼算的?房貸利率 =「指標利率」+「加碼利率」

找尋最低的房貸利息前,要先了解房貸利率是怎麼算的,目前銀行房貸利率試算,大多都是「指標利率」+「加碼利率」,又稱指數型房貸。

所謂「指標利率」,是根據郵局或多數銀行,一年或二年期的定期儲蓄存款之固定利率,平均計算而來,因此也有部分銀行會將「指標利率」稱為「定儲利率指數」。

至於以哪些銀行為標的、多久調整一次,每家銀行規定不同,但只要央行升息或降息,利率一定跟著滾動調整,所以房貸利率大多數是浮動利率。

所謂「加碼利率」,是銀行考量承作成本和風險及合理利潤,加上貸款申請人的職業別、收入、年薪、負債比率、聯徵紀錄、房屋擔保品的價值、地段等因素考量,最終計算出來的就是附加利率,每一碼為0.25%。

指標利率因大環境變動,加碼利率最終影響個人房貸利率

簡而言之,關於指標利率(或稱定儲利率指數)的高低,定價標準化、透明化,除了大環境經濟好壞,央行政策走向之外,不會因個人條件而受影響,也不要太在意。 相對的,各銀行加碼利率多寡才是重點,銀行會根據個人條件、風險評估,確定加碼幅度,然後決算出核准房貸利率,所以貸款人條件優劣,才是左右加碼利率的關鍵。


什麼條件會影響房貸利率?

不同種類的房貸,銀行核定房貸利率的方式也不同。

房屋貸款:銀行比較注重貸個人條件,是否符合政府相關規範。

房屋抵押貸款:房屋本身的價值及地點非常重要。

下面仔細延伸影響住房貸款利率的幾個因素。


一、工作和收入條件

軍公教、專業科技人員、工程師、醫生、會計師等,在銀行眼裡都是業績優良股,利率通常在一定水準以下,大部分銀行都會提供較佳優惠方案。
如果你沒有上述資格,不要灰心。 只要現任工作年資長、工作穩定度高、償付能力佳,就有機會獲得低利率方案。


二、信用表現

資產負債比、每月收支比、聯徵信用評分等,都會左右銀行稽核,保持良好記錄、增加與銀行的往來,就能獲得銀行的信任。


三、債權擔保

因為房子價值高,未來房價的漲跌,會影響銀行債權擔保,好的區域房子,有增值空間,銀行融資意願自然高,利率談判空間也大。


四、未來償付能力

大樹下陰涼好,從千大企業到百大企業任職,公司經營相對穩定有遠景,銀行可望日後償還。 此外,額外租金收入、未到期儲蓄保險和其他投資收益可以提高未來的償付能力,這些都可以作為籌碼,賺取比較優惠的利率。


我如何從各銀行方案中比較最低的房貸利率?

方法沒有別的,多做作業,多聽,多看,多比較。

首先,檢查自己的條件是否符合銀行的優惠方案。 比如公教優惠貸款,或是符合薪轉銀行優惠方案。

其次,在同一類型的方案中,如果你打電話諮詢土法煉鋼,或者上網實際估算,你可以篩選出利率較低的銀行。

最後,要特別注意,房貸利率是否分期、是否有寬限期、相關費用和總費用的年百分比是多少、有無土增稅等,這些都是必須支出的成本,必須一併考慮。


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