代償意思是什麼？代償墊付作用有哪些？

你聽過代償嗎？很多人會誤會代償是在健身裡面的一種用語，不過在金融圈的確有代償這樣的一詞，而代償意思就是由另外一方替你解決問題，這個概念在實務上運用於很多地方，以下將會講述關於代償的一些規則以及代償的優缺點。

代償是什麼意思

所謂的代償，就是把你原本的貸款從 A 銀行（民間）轉移到 B 銀行（民間），由第三者來替你解決你目前所有的債務問題，代償也可以稱為「代為清償貸款」，舉例你現在在信用卡欠款七萬、信貸二十萬，而你直接找一間銀行或是民間替你還完所有的貸款共二十七萬，並且將債權轉移到替你還錢的銀行或民間，也就是所謂的代償，也可以稱為轉貸或代償墊付，通常這會用於「負債整合」比較多。

什麼時候可以用代償

你什麼時候會用到代償呢？其實有很多時候你都會有用到代償的機會，例如你可能要將原本的貸款利率給降低，原本的是 5%，而代償到新的銀行或民間只需要 3%，這就是一種有價值的代償，又或者是你的房貸可能只剩下三年，但你想要透過代償的方式延長繳費的時間，例如你的房貸三年還有一百萬，而你透過代償將這一百萬從三年變成十年，等於一年只要還十萬的概念，來減緩自己在房貸上面的壓力也是可以的。

當然，除了普通的代償之外，你也可以試著用代償的方式取的一些額外的資金，例如你可能總共負債是三百萬，但你在代償時多借一百萬，所以總共是四百萬再去做新的一個貸款期數約定。

代償可以用於非常多的地方，也有非常多不同的方式可以運用，這是一種你一定要知道的理財小技巧，因為有時候大家會誤會許多理財的工具與方式都是不好的，但像是代償這樣的玩法是很能夠讓你在金錢調度上更有彈性的。

代償的種類

代償一樣可以分為幾種不同的選擇，有銀行代償、民間代償。

1. 銀行代償：銀行代償最主要的就是透過其他「銀行」來做債務轉移，等於是跟其他銀行申請一筆款項來還掉舊有的債務，並且整合到一間銀行上，不過銀行代償跟其他銀行提供的服務一樣（像是銀行信貸、銀行二胎的等）都比較嚴格，基本上申辦銀行代償會有幾個重點要注意，像是信用分數好不好、工作的年資與收入、整體負債的金額與項目，以及最後你一個月可以負擔多少的金額等等，這些都會是銀行考量的點。
2. 民間代償：民間代償的意思跟銀行代償一樣，最大的差異就在於利率的高低，民間代償的利率比起銀行代償還要高上許多，原因在於民間代償的條件非常寬鬆，基本上已經到了「你申請就會過」的等級了，這點對於民間代償來說具有相當大的優勢，基本上被銀行拒絕的你，也只剩下民間代償這個選項了。

代償的優缺點

代償有怎麼樣的優缺點呢？以下我們將統整出代償幾個重點：

代償優點

1. 有機會可以透過代償降低使用的利息。
2. 能夠降低每個月需要繳的金額，因為將年限拉長。
3. 整合所有債務，以往可能每個月要繳給三四個不同單位，但現在只需要對一個人就好。
4. 透過代償的方式額外增加多餘的現金，也是一種貸款的概念。

代償缺點

基本上代償沒有缺點，因為它是一種理財工具，只有用或不用，然後也看你怎麼用，基本上只要用了代償都會解決自己許多問題，這也是為什麼我會說代償沒有缺點。

代償流程

1. 提出申請貸款代償：代償的方式有許多種，你可以選擇向銀行或融資公司申請「增貸」或「轉貸」，已較低利率的貸款，來償還其他高利率、高月付金的債務，並提出申請。
2. 審核申請人條件：金融機構會依據您所提出的文件進行審閱，並檢視您個人的申請條件是否符合規定。
3. 簽約對保：如您所準備的資料與條件符合，便可以互相約定日期，共同簽約對保。
4. 代償需整合的債務：您所申請的金融機構或融資公司會先幫您代償您的債務。
5. 剩餘款項撥入帳戶：扣除掉債務，若金額仍有剩餘，會撥入您的帳戶中。

代償案例

1. A先生家世顯赫，本該是人生勝利族，然而就在步入中年時，因沉迷簽賭六合彩，迷上了賭博，短短幾個月就欠債2、3百萬。不死心的他，便向銀行借貸數次，直到連銀行都不願再借他為止，轉而向高利貸借款，在短短半年下已積欠了約5、6百萬。

走投無路的他，透過朋友介紹，來找好交貸評估，經過我們專業的評估過後，決定先幫他代償銀行的欠款，並借他一筆資金，好讓他儘快還掉高利貸的欠債，大大的解決他們的負擔，最後A先生也幡然醒悟，決定戒賭了！

2. 南投55歲周奶奶於幾年前在一家上市公司退休，本身無負債並有一些存款，平常以投資股票為樂。但是前年股票融資慘賠600萬，緊急以房子抵押，向融資公司借貸了600萬，然而年息高達15%，即便周奶奶努力繳交，卻負擔不了了。

周奶奶當前財務狀況為，無固定收入、勞健保選擇一次退，本就寥寥無幾的退休金，也在那次的股災中一次賠光。後來她的兒子找到好交貸，想請我們幫她代償負債。經過評估後，由我們順利將短期的負債，轉移到銀行20年的長期房貸。從每月只繳利息7萬5降到，本金+利息每月只要3萬2。這樣一來，周奶奶再也不用支出如此高的月付金了！

總結代償意思

講述了許多對於代償的基本認識，只要你有負債上的問題，其實透過一整個代償的過程可以減輕許多的負擔，且也可以針對債務做一個重新整合，別小看這個重新整合的方式，這個過程會讓你在還款時比較輕鬆，也不會在面對債務時總是覺得欠「好多人」錢，經過代償後你就只需每個月定期還銀行或是民間，頓時你的壓力也會輕鬆不少。

現在了解代償意思的你，是否對於代償有更多興趣呢？如果有興趣，歡迎聯繫好交貸替你解決任何債務上想要整合或代償的業務。

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