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債務協商整合一次搞懂!了解如何和銀行協商債務

「債務協商」是什麼?

債務協商是一種由債權人(一般為銀行)主動提供給沒有能力償還的債務人,一個可行的償債方案。但很多人會誤以為「債務協商」和「債務整合/負債整合」是一樣的,實則不然。

債務整合(負債整合),是負債人主動向銀行或融資公司提出申請,其額度較高、利率較低或還款年限較長,常見的方式有信用貸款、二胎房貸等,藉由這樣的方式,讓債務人將名下利息高、名目多的債務整合成一筆,大幅減輕還款壓力的同時,也會因無逾期未繳的負債,讓信用評分也會逐漸回升。

債務協商雖然也可以減輕還款壓力,但當債權人(銀行)主動向債務人提出協商的同時,就會在債務人的信用報告上有所註記,會影響信用,因此在債務清償前,債務人是無法使用信用卡或其他銀行貸款的。

簡單來說,同樣是統合債務,延長還款期限或降低利息,

債務協商,由債權人提出,信用評分降低;

債務整合,由債務人提出,信用評分增加。

債務協商的種類:

債務協商分為三種,但不論是哪一種協商,信用評分都會受到影響:

  • 個別協商

個別協商是每一家銀行都有的提供的項目,只要債務人出現繳款困難之情形,即可向銀行提出申請,但僅限於同一家銀行內的債務,常見的如信用卡帳單的額外分期。

  • 前置協商

前置協商(前置調解),由持有最大債權的銀行統一代理其他債權銀行,出面向債務人提出調解,尋求債務人可以還款的方案,也將其債務統合,未來將由該銀行(持有最大債權的銀行)向債務人收款。

值得一提的是前置協商,是僅針對積欠銀行、郵局等金融機構的債務,其他民間債務,如民間機構之二胎房貸、汽車貸款、信用貸款,皆無法同銀行進行協商調解。

  • 債務協商

款項在欠繳一段期間後,用於信用評分的聯徵報告,會留下債務人逾期還款的紀錄,影響信用評分的同時,此時再進行協商也能以爭取到理想的還款方案。因此,在趕到還款困難,但尚未逾期未繳前,主動向銀行提出「債務整合」是比較好的,若無法透過「債務整合」,也可先行前置協商,以爭取更好的還款條件。

※ 5年內從事過營業活動,且營業額平均每月20萬元以上者,不得申請債務協商。

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