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理財專欄

無法貸款房貸該如何處理,幾大問題須釐清

薪水多年來一直被凍漲,貧富差距不斷擴大。 富人買房子時可以直接付現金,但大多數人卻需要錙銖必較。 現在房價太高了,他們不得不在貸款成數、利率和頭期款上討價還價。

當你缺錢且需要少量資金時,你可以申請信貸或汽車貸款,可如果資金缺口較大,你必須申請房屋貸款。 但是,如果信用評分或條件差,導致房屋貸款申辦失敗,你應該怎麼辦?


房屋貸款失敗的原因有哪些?

房屋貸款申請不過時, 首先確認可能的失敗原因,再尋求解決方案。 一般來說,以下是常見導致房屋貸款失敗的原因:


1、房屋貸款仍在繳款寬限期內

房屋貸款仍處於寬限期,這意味著尚未支付任何本金。 此時,無論是增貸還是轉貸,都可能沒什麼貸款空間。


2、房屋貸款繳款時間還太短

房屋抵押貸款的期限大多為20年、30年,甚至能到40年,但無論還款期限有多長,繳款前幾年多為支付利息,本金償還有限。 因此,還款時間越短,償還的本金越少,房屋貸款失敗的機率就越高。


3、房產銀行鑑價過低

銀行的房屋鑑價金額,影響到能申辦的房屋貸款額度和過件機率,理論上各銀行的鑑價差異不大,但某些銀行的鑑價更為划算。


4、房屋貸款還款異常、信用不良

對於逾期或未償還貸款的借款人,聯徵中心將根據逾期還款的嚴重程度註記信用不良,並降低信用評分。 如果你想申請額外的房屋增貸或轉貸,都將受到影響。


5、房屋已有銀行二胎或民間設定

銀行不受理已民間設定的物件。 例如,房屋已民間設定抵押,或者已經申請二胎銀行貸款,銀行基本上不會核貸。


6、還款能力證明不足

房貸是拿房屋做抵押貸款, 雖然借款人提供了抵押品,但銀行也非常重視還款能力。 如果無法提供明確的還款能力,銀行對借款人履约的能力會打上很大的問號。


7、該房屋由多人持份共有

繼承家中長輩的財產是在台灣很常見, 若該房屋為持份共有,想要申請房貸則需持份所有人都同意出面才有機會。


8、房屋不動產遭限制登記

不動產限制登記的主要作用是使持有人無法自由處分。 例如,父母贈與子女房產,並對其登記設定限制,以避免子女任意出售或借貸。

此外,假扣押登記、查封、假處分登記和依法施行的禁止處分登記等,都是常見的限制登記原因。



房屋貸款的三種NG行為


1、房屋貸款失敗,馬上找第二家銀行申辦

當房貸不通過時,不要急於尋找另一家銀行承做,盲目送件會導致核貸的失敗率更高。 此時,我們應該分析房屋貸款失敗的原因,確認是否有哪些文件、條件不足,對症下藥才能避免核貸再次失敗。


2、聽網友你一言我一語

當房貸借款人到銀行碰壁時, 在網路上爬文是一種常見的做法。 然而,每個人自身的條件和需求都不同。 僅參考網友在房貸方面的經驗,資訊不僅繁雜也很容易錯誤,容易白白錯失獲得資金的時機。


3、房貸申辦不過,直接去民間借貸

民間二胎的借貸利率不低,市面上大多以月計息, 月利率通常為1分至2分,有些月息甚至高的嚇死人。 如果一家銀行的房貸沒有通過,並不代表向別家申貸也會失敗。此時記得先放緩腳步,不要急於尋求民間借貸,大多數案件仍有轉機。

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